Kreditferien und Umstrukturierungen:
Die Wirksamkeit von Maßnahmen zur Unterstützung der Kreditnehmer Automatische übersetzen

Finanzielle Schwierigkeiten können jeden Kreditnehmer plötzlich treffen – Arbeitsplatzverlust, Krankheit oder Wirtschaftskrise können die Zahlungsfähigkeit ernsthaft beeinträchtigen. In solchen Situationen bieten Staat und Finanzinstitute spezielle Unterstützungsmaßnahmen an: Kreditpausen und Umschuldungen. Diese Instrumente helfen Bürgern, vorübergehende Schwierigkeiten zu bewältigen, und Banken, die Qualität ihres Kreditportfolios aufrechtzuerhalten. Diese Studie untersucht die Mechanismen dieser Programme, ihre Wirksamkeit für verschiedene Kreditnehmerkategorien und die Auswirkungen auf das gesamte Bankensystem.

Das Wesen der Maßnahmen zur Unterstützung von Schuldnern

Was ist ein Krediturlaub?

Kreditferien sind eine vorübergehende Stundung der Kreditzahlungen um bis zu sechs Monate. Während dieser Zeit kann der Kreditnehmer die Zahlungen vollständig aussetzen oder deutlich reduzieren. Banken bieten diese Möglichkeit Bürgern, die sich aufgrund von Einkommenseinbußen oder anderen Lebensumständen in einer schwierigen finanziellen Lage befinden.

Im nächsten Jahr gilt die Möglichkeit einer Kreditpause für alle Kredite, einschließlich Verbraucherkredite, Hypotheken, Autokredite und Kreditkarten, bis zu einem bestimmten Betrag. Der Kreditnehmer kann dieses Recht einmal bei sinkendem Einkommen und erneut bei einer Notlage in Anspruch nehmen. Wichtig zu wissen: Kreditpausen bedeuten keine Tilgung der Schulden, sondern nur eine vorübergehende Erleichterung. Nach Ablauf der Pause wird der Kredit weiter zurückgezahlt, und die Rückzahlungsfrist verlängert sich um die Dauer der Pause.

Was ist eine Umschuldung

Eine Umschuldung ist eine Änderung der Kreditvertragsbedingungen, um die finanzielle Belastung des Kreditnehmers zu reduzieren. Sie ist im Bundesgesetz Nr. 127-FZ vom 26.10.2002 geregelt und stellt eine tiefgreifendere Änderung der Kreditbedingungen dar als eine Beurlaubung. Das Verfahren ist sowohl für die Bank als auch für den Kreditnehmer von Vorteil, da es eine schnelle und prozessfreie Vereinbarung zur Fortsetzung der Zahlungen zu neuen Bedingungen ermöglicht.

Eine Umstrukturierung kann folgende Änderungen beinhalten:

• Verlängerung der Kreditlaufzeit
• Zinssenkung
• Ändern der Kreditwährung
• Erlass eines Teils der Schulden
• Konsolidierung mehrerer Kredite zu einem

Bei einer positiven Restrukturierungsentscheidung wird die Ansammlung von Verzugs- und Strafzahlungen gestoppt und das Vollstreckungsverfahren ausgesetzt. Eine etwaige Beschlagnahme des Vermögens wird aufgehoben. Die finanziellen Forderungen der Gläubiger werden eingefroren, darunter auch die von Mikrofinanzorganisationen, die nicht im Rating der besten Mikrofinanzinstitute aufgeführt sind. Sie können nun gemäß den Vorschriften nur noch über die Justizbehörde mit dem Schuldner interagieren.

Unterschiede zur Refinanzierung und Insolvenz

Obwohl die Umstrukturierung Ähnlichkeiten mit anderen Methoden zur Lösung von Kreditproblemen aufweist, gibt es zwischen ihnen grundlegende Unterschiede:

Bei einer Refinanzierung handelt es sich um die Aufnahme eines neuen Kredits zu günstigeren Konditionen zur Ablösung des bestehenden Kredits. Der Hauptunterschied zur Umschuldung besteht darin, dass der Kreditnehmer bei einer Refinanzierung in der Regel den Kreditgeber wechselt und den bisherigen Kredit vollständig ablöst.

Die Insolvenz ist eine extreme Maßnahme, wenn ein Schuldner als zahlungsunfähig eingestuft wird. Dadurch können Schulden abgeschrieben werden, was jedoch für den Schuldner erhebliche Einschränkungen mit sich bringt, darunter das Verbot, Führungspositionen zu übernehmen und neue Kredite aufzunehmen.

Die Wahl zwischen diesen Instrumenten hängt von der spezifischen Situation des Kreditnehmers, der Höhe der Schulden und den Aussichten auf Wiederherstellung der Zahlungsfähigkeit ab. Bei vorübergehenden Schwierigkeiten kann die optimale Lösung ein Krediturlaub sein, bei schwerwiegenderen Problemen eine Umstrukturierung und in einer aussichtslosen Situation eine Insolvenz.

Rechtsgrundlage und Arbeitsmechanismus

Gesetzliche Regelung in Russland

Kreditferien werden in Russland durch verschiedene Vorschriften geregelt. Seit dem 1. Januar 2024 gelten Änderungen, die die Möglichkeiten, sie zu erhalten, erweitern. Jetzt gibt es Urlaub nicht nur bei einem Einkommensrückgang von 30 %, sondern auch in Notsituationen.

Die Bedingungen für Kreditferien werden von der Regierung regelmäßig unter Berücksichtigung der wirtschaftlichen Lage des Landes überprüft. Die Bank von Russland gibt außerdem Empfehlungen für Kreditinstitute zur Zusammenarbeit mit Kreditnehmern in finanziellen Schwierigkeiten heraus.

Die Umschuldung wird durch das Bundesgesetz Nr. 127-FZ vom 26.10.2002 geregelt. Demnach muss ein Bürger über ein ausreichend stabiles Einkommen verfügen, um die Schulden innerhalb von fünf Jahren zu tilgen. Er darf keine Vorstrafen wegen Wirtschaftsdelikten haben.

Wichtig zu beachten ist, dass das Verfahren zur Umschuldung nicht mehr zur Verfügung steht, wenn eine Person erst vor Kurzem (innerhalb der letzten fünf Jahre) Konkurs angemeldet hat oder eine Umstrukturierung (acht Jahre) durchlaufen hat.

Bedingungen für die Unterstützung

Um eine Kreditpause zu erhalten, muss der Kreditnehmer bestimmte Kriterien erfüllen:

1. Das Einkommen in den letzten zwei Monaten vor Antragstellung ist im Vergleich zum durchschnittlichen Monatseinkommen der letzten 12 Monate um mindestens 30 % gesunken oder der Kreditnehmer ist in eine Notlage geraten.
2. Der Kreditbetrag überschreitet nicht die festgelegten Grenzen: - Für Autokredite - 1,6 Millionen Rubel - Für Verbraucherkredite - 450 Tausend Rubel - Für Kreditkarten - 150 Tausend Rubel

Das Vorliegen überfälliger Schulden hindert Sie nicht daran, eine Kreditpause zu beantragen, sofern der Kreditvertrag gültig ist und weder ein Zwangsvollstreckungsverfahren für den Kredit eingeleitet wurde, noch eine Vergleichsvereinbarung abgeschlossen wurde.

Für die Umschuldung muss der Kreditnehmer über ein stabiles Einkommen verfügen und darf nicht wegen Wirtschaftsdelikten vorbestraft sein. Die Bedingungen für die Umschuldung sind im Bundesgesetz Nr. 127-FZ vom 26.10.2002 festgelegt.

Der Designprozess

Der Prozess zur Beantragung einer Kreditpause umfasst mehrere Schritte:

1. Sammlung von Dokumenten, die eine schwierige Lebenssituation bestätigen (Einkommensbescheinigungen, medizinische Dokumente usw.). Die Liste der Dokumente hängt von der jeweiligen Bank ab.
2. Kontaktieren Sie die Bank auf jede verfügbare Weise: persönlich in einer Filiale, über die Website oder mobile Anwendung, per Einschreiben mit Rückschein oder durch Übergabe einer Zahlungsaufforderung gegen Unterschrift.
3. Warten auf eine Entscheidung. Die Bank ist verpflichtet, den Antrag innerhalb von 5 Tagen zu prüfen und den Kreditnehmer im Falle einer Genehmigung über die Änderung der Kreditvertragsbedingungen durch Zusendung einer Mitteilung und eines aktualisierten Zahlungsplans zu informieren.

Die Kreditpause beginnt mit dem Datum der Anfrage, sofern der Kreditnehmer kein anderes Datum angibt. Nach Ablauf der tilgungsfreien Zeit verlängert sich die Kreditlaufzeit, die monatliche Rate bleibt jedoch gleich.

Das Verfahren zur Umschuldung vor Gericht ist komplizierter und erfordert die Beteiligung von Anwälten. Der Kreditnehmer stellt einen Antrag, der vom Gericht geprüft wird. Fällt die Entscheidung positiv aus, wird ein Finanzmanager ernannt, der einen Umschuldungsplan erstellt, der anschließend von den Gläubigern und dem Gericht genehmigt werden muss.

Arten von Hilfsprogrammen

Standard-Kreditferien

Bürger, deren Einkommen im Vergleich zum durchschnittlichen Monatseinkommen des Vorjahres um 30 % oder mehr gesunken ist, können die Standard-Kreditpausen in Anspruch nehmen. Dies ist der wichtigste Mechanismus zur Unterstützung von Kreditnehmern, der ab dem 1. Januar 2024 dauerhaft in Kraft treten wird.

Solche Feiertage sind für einen Zeitraum von bis zu 6 Monaten vorgesehen, in dem der Kreditnehmer die Zahlungen vollständig aussetzen oder reduzieren kann. Nach Ablauf der Nachfrist wird das Darlehen weiterhin gemäß dem Standardplan zurückgezahlt, jedoch mit einer verlängerten Laufzeit.

Es ist wichtig zu verstehen, dass während der Urlaubszeit weiterhin Zinsen für das Darlehen anfallen, was letztendlich den Gesamtbetrag der Zahlungen erhöht. Dies ist jedoch viel rentabler, als überfällige Zahlungen anzuhäufen und Bußgelder zu zahlen.

Spezielle Programme für Opfer von Notfällen

Eine separate Kategorie von Kreditferien ist für Personen vorgesehen, die von Notsituationen betroffen sind: Unfälle, Katastrophen und Naturkatastrophen. In diesem Fall muss der Kreditnehmer keinen Einkommensrückgang nachweisen – es genügt, die Tatsache der Beteiligung an der Notsituation zu bestätigen.

Der Hauptvorteil dieser Art ist die Möglichkeit, Urlaub zu erhalten, auch wenn die Standardurlaubszeiten bereits genutzt wurden. So können Sie in kritischen Situationen zusätzliche Unterstützung erhalten.

Die Dauer solcher Aussetzungen beträgt ebenfalls bis zu sechs Monate. Je nach Ausmaß des Notfalls und seinen Folgen kann die Regierung zusätzliche Maßnahmen zur Unterstützung betroffener Kreditnehmer ergreifen, darunter spezielle Umstrukturierungsprogramme.

Unterstützungsprogramme während COVID-19

Während der COVID-19-Pandemie wurden spezielle Unterstützungsprogramme für Kreditnehmer eingeführt. Die Bank von Russland empfahl Finanzinstituten, den Schutz ihrer Kunden im Zusammenhang mit der Ausbreitung des Coronavirus sicherzustellen.

Banken, Mikrofinanzorganisationen und Kreditgenossenschaften wurden angewiesen, die Möglichkeit einer Umschuldung in Betracht zu ziehen und auf die Erhebung von Strafen und Bußgeldern für Kredite zu verzichten. Das Programm betraf nicht nur COVID-19-Infizierte, sondern auch alle, die aufgrund von Zwangsarbeitslosigkeit während der Epidemie in eine finanzielle Notlage gerieten.

Viele Banken bieten die Möglichkeit, online einen Umstrukturierungsantrag zu stellen, ohne eine Filiale aufsuchen zu müssen. So ermöglichte die Sberbank beispielsweise Privatkunden dies auf ihrer Website und Vertretern von Klein- und Kleinstunternehmen über das Sberbank Business Online-System.

Diese Erfahrungen zeigten die Wirksamkeit von Maßnahmen zur Unterstützung von Kreditnehmern in Krisensituationen und bildeten die Grundlage für die Entwicklung dauerhafter Mechanismen für Kreditpausen und Umstrukturierungen.

Vor- und Nachteile für Kreditnehmer

Vorteile von Kreditferien

Kreditferien bieten Kreditnehmern eine Reihe bedeutender Vorteile:

1. Vorübergehende Reduzierung der Schuldenlast. Diese Maßnahme trägt dazu bei, den Kreditnehmer vorübergehend von der finanziellen Belastung zu entlasten und ihm die Möglichkeit zu geben, seine Zahlungsfähigkeit wiederherzustellen.
2. Zinsstabilität. Während der Feiertage bleibt der Zinssatz unverändert, was die Konditionen transparent und vorhersehbar macht.
3. Aufrechterhaltung einer Kredithistorie. Das Ausbleiben monatlicher Zahlungen wirkt sich nicht negativ auf die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers aus, was für zukünftige Kreditvergaben wichtig ist.
4. Schutz vor Geldbußen und Strafen. Während der Ferienzeit ist die Bank nicht berechtigt, Strafen für verspätete Zahlungen und Strafen zu erheben, was dazu beiträgt, ein Schuldenwachstum zu vermeiden.
5. Erhaltung des verpfändeten Eigentums. Bei einer Hypothek oder einem Autokredit kann der Kreditnehmer die Immobilie weiterhin nutzen, ohne eine Zwangsvollstreckung befürchten zu müssen.

Diese Vorteile machen Kreditferien zu einem wirksamen Instrument zur vorübergehenden Unterstützung von Kreditnehmern, die sich in finanziellen Schwierigkeiten befinden.

Nachteile und Fallstricke

Trotz der offensichtlichen Vorteile haben Kreditferien auch Nachteile:

1. Begrenzte Nachfrist. Die Nachfrist beträgt bis zu sechs Monate, was möglicherweise nicht ausreicht, um die finanzielle Situation einiger Kreditnehmer vollständig wiederherzustellen.
2. Zahlungsübertragungen. Ausstehende Zahlungen werden an das Ende der Kreditlaufzeit übertragen, was die Gesamtlaufzeit erheblich verlängert.
3. Es fallen weiterhin Zinsen an. Obwohl die Zahlungen ausgesetzt sind, fallen weiterhin Zinsen für das Darlehen an, wodurch sich der Gesamtbetrag der Schulden erhöht.
4. Mögliche Einschränkungen bei der Refinanzierung: Einige Untersuchungen deuten darauf hin, dass Kreditnehmer, die die Stundungsfrist in Anspruch nehmen, bei der zukünftigen Refinanzierung ihrer Kredite auf Schwierigkeiten stoßen könnten.

Wenn die Schulden zu hoch geworden sind und keine Möglichkeit besteht, sie zu tilgen, helfen Kreditpausen nicht weiter. In einem solchen Fall kann ein Insolvenzverfahren, nach dem die Schulden abgeschrieben werden, eine wirksamere Maßnahme sein.

Wann ist eine Umstrukturierung sinnvoll?

In den folgenden Fällen kann eine Umstrukturierung die geeignetere Option sein:

1. Wenn Sie über ein stabiles, aber für die laufenden Zahlungen nicht ausreichendes Einkommen verfügen, können Sie durch eine Umstrukturierung die Höhe Ihrer monatlichen Zahlungen für einen längeren Zeitraum und nicht nur für die Dauer der Kreditpause reduzieren.
2. Wenn eine grundlegende Überarbeitung der Kreditbedingungen erforderlich ist. Im Gegensatz zu einer Stundung kann eine Umstrukturierung eine Änderung der Kreditwährung, eine Senkung des Zinssatzes und andere wesentliche Änderungen beinhalten.
3. Wenn Sie mehrere Kredite haben. Durch eine Umschuldung können Sie mehrere Kredite zu einem einzigen mit günstigeren Konditionen zusammenfassen.
4. Wenn eine sechsmonatige Schonfrist eindeutig nicht ausreicht, um Ihre finanzielle Situation wiederherzustellen, kann eine Umstrukturierung eine langfristigere Lösung darstellen.

Es ist zu beachten, dass die gerichtliche Umschuldung ein komplexeres Verfahren ist und die Beteiligung von Anwälten und Finanzmanagern erfordert. Bei ernsthaften finanziellen Schwierigkeiten kann sie jedoch eine umfassendere Lösung bieten.

Auswirkungen auf das Bankensystem

Kurzfristige Auswirkungen für Banken

Die Einführung von Kreditferien hat direkte Auswirkungen auf das Bankensystem. Nach Schätzungen der Nationalen Ratingagentur (NRA) belief sich der Gesamtwert des während der COVID-19-Pandemie von Kreditferien betroffenen Kreditportfolios auf rund 2,8 Billionen Rubel oder etwa 14 % der an Privatpersonen sowie kleine und mittlere Unternehmen (KMU) vergebenen Kredite.

Zu den kurzfristigen Auswirkungen gehören:

1. Liquiditätsrückgang. Banken erhalten vorübergehend keine Kreditauszahlungen, was ihre Liquidität beeinträchtigt. Nach Schätzungen der NRA belief sich der Liquiditätsverlust der Banken durch Kreditferien im KMU-Segment auf rund 38 bis 47 Milliarden Rubel.
2. Anstieg der Betriebskosten. Die Verwaltung von Kreditferien und Umstrukturierungen erfordert zusätzliche Ressourcen der Banken.
3. Vorübergehender Rückgang der Rentabilität. Obwohl weiterhin Zinsen anfallen, verzögert sich deren Zahlung, was sich auf die laufenden Erträge der Banken auswirkt.

Gleichzeitig tragen Kreditferien dazu bei, massenhafte Zahlungsausfälle von Kreditnehmern zu verhindern, was letztlich der Stabilität des Bankensystems zugutekommt.

Langfristige Auswirkungen auf den Finanzsektor

Langfristig können die Auswirkungen von Kreditferien und Umstrukturierungen auf den Finanzsektor als gemischt beurteilt werden:

1. Erhöhte Stabilität der Kreditportfolios. Untersuchungen zeigen, dass Kreditnehmer, die Kreditpausen nutzen, nach Ablauf der Zahlungspause eher zu einem normalen Zahlungsplan zurückkehren.
2. Reduzierung des Problemkreditbestands. Eine rechtzeitige Restrukturierung hilft zu verhindern, dass vorübergehende finanzielle Schwierigkeiten zu einer unumkehrbaren Insolvenz führen.
3. Entwicklung von Mechanismen für den Umgang mit Problemkrediten. Banken verbessern Verfahren zur Beurteilung der Finanzlage von Kreditnehmern und Umstrukturierungsmethoden.

Nach Angaben der Bank von Russland kehrten mehr als 76 % der Kreditnehmer nach dem Ende der Kreditferien zum vereinbarten Zahlungsplan zurück, was auf die Wirksamkeit dieser Unterstützungsmaßnahme hinweist.

Risiken für Kreditinstitute

Trotz der positiven Aspekte bergen Kreditnehmerunterstützungsprogramme gewisse Risiken für Kreditinstitute:

1. Missbrauch von Kreditferien. Manche Kreditnehmer nutzen Kreditferien, auch wenn kein wirklicher Bedarf besteht. Dies führt dazu, dass den Banken ungerechtfertigte Finanzierungsdefizite entstehen.
2. Verschleierung von Problemkrediten. Durch die Gewährung von Pausen und Umstrukturierungen kann die wahre Qualität des Kreditportfolios vorübergehend verschleiert werden.
3. Regulatorische Risiken. Banken, die die Empfehlungen zur Zusammenarbeit mit Kreditnehmern nicht einhalten, können mit Sanktionen der Aufsichtsbehörde rechnen.

Die Europäische Zentralbank (EZB) weist auf die Notwendigkeit hin, die Prozesse für Umstrukturierungen und Zahlungsaufschübe zu verbessern. Banken wird insbesondere Folgendes empfohlen:

• Analysieren Sie sorgfältig die finanzielle Situation der Kunden, bevor Sie Urlaub gewähren
• Verfügen Sie über ein umfassendes Set an Umstrukturierungstools für unterschiedliche Situationen
• Bewerten Sie die Zahlungsfähigkeit des Kunden unter Berücksichtigung verschiedener Szenarien
• Regelmäßige Überprüfung der Wirksamkeit der Fördermaßnahmen

Wirksamkeit der Fördermaßnahmen

Programmnutzungsstatistiken

Statistiken zeigen eine hohe Nachfrage nach Unterstützungsprogrammen für Kreditnehmer. Nach Angaben der Bank von Russland reichten Kreditnehmer vom 20. März bis 6. Mai 2020 mehr als 1,4 Millionen Anträge auf Änderung der Kreditvertragsbedingungen ein, darunter 210.000 Anträge auf Kreditpausen. Der Anteil der erfüllten Anträge lag bei etwa 59 %, bei Kreditpausen bei etwa 63 %.

Im Kreditsektor für kleine und mittlere Unternehmen waren etwa 20 % des Kreditportfolios von den Kreditferien betroffen, was einem Kreditvolumen von rund 1 Billion Rubel entspricht. Im Konsumentenkredit- und Hypothekenkreditsektor waren etwa 15 % bzw. 5 % der entsprechenden Kreditportfolios von den Ferien betroffen, was einem Kreditvolumen von rund 1,8 Billionen Rubel entspricht.

Diese Daten weisen auf die weitverbreitete Nutzung von Unterstützungsmaßnahmen durch Kreditnehmer unterschiedlicher Kategorien und das erhebliche Ausmaß ihrer Anwendung in der russischen Wirtschaft hin.

Rückkehr zu normalen Zahlungen nach den Feiertagen

Einer der wichtigsten Indikatoren für die Wirksamkeit von Kreditferien ist die Fähigkeit der Kreditnehmer, nach Ablauf der Zahlungspause zu einem normalen Zahlungsplan zurückzukehren.

Nach Angaben der Bank von Russland kehrten mehr als 76 % der Kreditnehmer nach Ablauf der Kreditpausen zum vereinbarten Zahlungsplan zurück. Dies deutet darauf hin, dass die vorübergehende Unterstützung den meisten Kreditnehmern tatsächlich geholfen hat, finanzielle Schwierigkeiten zu überwinden und ihre Zahlungsfähigkeit wiederherzustellen.

Untersuchungen zeigen, dass die Gewährung von Zahlungspausen nicht zur Gewohnheit führt, Kredite nicht zurückzuzahlen, sondern im Gegenteil dazu beiträgt, die finanzielle Disziplin der Kreditnehmer aufrechtzuerhalten und schwerwiegende Verstöße gegen Kreditverpflichtungen zu vermeiden.

Langfristige Stabilität der Kreditnehmer

Jüngste Forschungsergebnisse der University of California, Berkeley, zeigen, dass die Gewährung von Hypothekenstundungen während der COVID-19-Pandemie zu einer deutlichen Senkung der Hypothekenrückstände – um bis zu 5 Prozentpunkte – und der Zwangsvollstreckungsraten um 1 Prozentpunkt führte. Diese Effekte hielten noch drei Jahre nach Ende der Stundung an.

Darüber hinaus hatte das Programm positive Nebeneffekte auf die Stabilität des revolvierenden Kredits, da es die Zahl der Kreditkartenrückstände um 2 Prozentpunkte und die Auslastungsraten um etwa 15 Prozentpunkte gegenüber dem Niveau vor der Pandemie reduzierte.

Nach dem Ausstieg aus dem Stundungsverfahren konnten die Kreditnehmer nicht nur negative Konsequenzen vermeiden, sondern auch über zwei Jahre nach der Umsetzung dieser Unterstützungsmaßnahmen eine verbesserte finanzielle Stabilität bewahren.

Internationale Erfahrung

Förderprogramme in verschiedenen Ländern

Während der COVID-19-Pandemie haben viele Länder ähnliche Programme zur Unterstützung von Kreditnehmern eingeführt. So verabschiedete beispielsweise die andorranische Regierung im April 2020 ein gesetzliches Moratorium, das von der Pandemie betroffenen Haushalten und Unternehmen einen Zahlungsaufschub bis zum 31. Dezember 2020 gewährte.

Im Juni 2020 verabschiedete der andorranische Bankenverband ein gesetzlich nicht vorgesehenes sektorales Moratorium, um Haushalten und Unternehmen je nach Kreditart und Kreditnehmer Zahlungsaufschübe von 6 bis 12 Monaten zu gewähren. Mitte Dezember 2020 wurde die Frist für Anträge auf das Moratorium bis zum 31. März 2021 verlängert.

Die andorranische Finanzaufsichtsbehörde hat die Leitlinien der Europäischen Bankenaufsichtsbehörde zu gesetzlichen und nicht gesetzlichen Moratorien übernommen und zusätzliche Maßnahmen im Einklang mit den Empfehlungen der Europäischen Zentralbank eingeführt.

Forschungsergebnisse ausländischer Experten

Untersuchungen des Internationalen Währungsfonds (IWF) zeigen, dass Kreditmoratorien Kreditnehmern mit kurzfristigen Zahlungsschwierigkeiten helfen, bei unsachgemäßer Umsetzung jedoch die Kreditdisziplin untergraben können.

Der Europäische Bankenverband berichtete, dass sich das Nominalvolumen der Kredite, für die Rückzahlungsmoratorien gewährt wurden, im Juni 2020 auf 871 Milliarden Euro belief, was etwa 6 % der gesamten Bankkredite entspricht.

Moratorien für Kreditzahlungen waren in vielen Ländern weit verbreitet und kamen insbesondere bei Krediten an kleine und mittlere Unternehmen häufig vor. Nach Ablauf der Moratorien kam es zwar zu einem gewissen Anstieg notleidender Kredite, dieser fiel jedoch deutlich geringer aus als zunächst erwartet.

Bewährte Methoden

Basierend auf internationalen Erfahrungen lassen sich mehrere bewährte Verfahren im Bereich der Kreditnehmerunterstützung identifizieren:

1. Differenzierter Ansatz für verschiedene Kreditnehmerkategorien. Förderprogramme sollten die Besonderheiten verschiedener Marktsegmente berücksichtigen: Hypotheken, Verbraucherkredite, Kredite an kleine und mittlere Unternehmen.
2. Kombination gesetzlicher und freiwilliger Maßnahmen. Ein wirksames Unterstützungssystem für Kreditnehmer umfasst sowohl gesetzlich vorgeschriebene Maßnahmen als auch freiwillige Programme der Banken.
3. Transparenz der Bedingungen und Verfahren. Kreditnehmer sollten sich über die Folgen einer Kreditpause oder -umstrukturierung im Klaren sein, einschließlich der Auswirkungen auf die Gesamtkosten des Kredits.
4. Rechtzeitige Identifizierung von Kreditnehmern in Schwierigkeiten. Banken sollten aktiv Kunden identifizieren, die möglicherweise in Schwierigkeiten sind, und ihnen geeignete Lösungen anbieten, bevor es zu Zahlungsausfällen kommt.
5. Regelmäßige Überwachung der finanziellen Situation der Kreditnehmer nach der Bereitstellung der Unterstützung. Dies ermöglicht eine rechtzeitige Anpassung der Kreditbedingungen, wenn sich die Situation verschlechtert oder verbessert.

Perspektiven für die Entwicklung von Förderprogrammen

Hinweise zur Verbesserung der Gesetzgebung

Die Gesetzgebung im Bereich der Kreditnehmerunterstützung entwickelt sich ständig weiter. Mögliche Verbesserungsbereiche sind:

1. Erweiterung der Gründe für die Gewährung von Kreditpausen. Neben Einkommenseinbußen und Notlagen können auch weitere Gründe wie schwere Erkrankungen oder erhebliche unvorhergesehene Ausgaben berücksichtigt werden.
2. Flexibler Ansatz für die Dauer der Nachfrist. Anstelle einer festen Laufzeit von bis zu 6 Monaten kann in besonderen Fällen die Möglichkeit einer Verlängerung eingeführt werden.
3. Entwicklung von Mechanismen zur außergerichtlichen Streitbeilegung. Dies wird die Belastung des Justizsystems verringern und den Umstrukturierungsprozess beschleunigen.
4. Klärung des Verfahrens zur Umschuldung der Bürger. Dieses Verfahren muss vereinfacht und beschleunigt werden, um es einem breiten Kreis von Kreditnehmern zugänglicher zu machen.

Die Bank von Russland überprüft ihre Empfehlungen für Kreditinstitute regelmäßig in Abhängigkeit von der wirtschaftlichen Lage. So verlängerte die Zentralbank im April 2025 die Empfehlung an Gläubiger, die Kredite ihrer Kreditnehmer umzustrukturieren und Schuldner nicht zwangsweise aus ihren Wohnungen zu vertreiben, bis Ende 2023.

Technologische Lösungen zur Prozessoptimierung

Moderne Technologien schaffen neue Möglichkeiten zur Optimierung der Kreditnehmerbetreuungsprozesse:

1. Automatisierte Finanzbewertungssysteme. Künstliche Intelligenz und maschinelles Lernen können große Datenmengen analysieren und Kreditnehmer identifizieren, die möglicherweise Unterstützung benötigen.
2. Digitale Plattformen für Kreditferien und Umstrukturierungen. Über diese Plattformen können Kreditnehmer online Anträge stellen und Entscheidungen erhalten, ohne die Bank aufsuchen zu müssen.
3. Personalisierte Finanzberatung: Durch die Technologie ist es möglich, Kreditnehmern individuelle Empfehlungen zur Verbesserung ihrer finanziellen Situation zu geben.
4. Systeme zur Überwachung der Wirksamkeit von Fördermaßnahmen. Analytische Tools helfen, die Ergebnisse verschiedener Programme auszuwerten und gegebenenfalls anzupassen.

Viele Banken setzen diese Technologien bereits ein. So bot die Sberbank beispielsweise während der COVID-19-Pandemie die Möglichkeit, online eine Umstrukturierung zu beantragen, ohne eine Filiale aufsuchen zu müssen.

Interessenausgleich zwischen Kreditnehmern und Gläubigern

Die größte Herausforderung bei der Entwicklung von Kreditnehmerunterstützungsprogrammen besteht darin, ein Gleichgewicht zwischen den Interessen von Kreditnehmern und Gläubigern zu finden. Einerseits ist es notwendig, Menschen in finanziellen Schwierigkeiten echte Hilfe zu leisten. Andererseits können zu günstige Konditionen das Bankensystem destabilisieren und falsche Anreize für Kreditnehmer schaffen.

Um dieses Gleichgewicht zu erreichen, können die folgenden Ansätze vorgeschlagen werden:

1. Differenzierung der Unterstützungsmaßnahmen je nach Ursachen finanzieller Schwierigkeiten und den Aussichten zu deren Überwindung.
2. Kombination von Zahlungsaufschüben mit Maßnahmen zur finanziellen Sanierung von Kreditnehmern, wie etwa Finanzkompetenzprogrammen und persönlicher Finanzberatung.
3. Aufteilung der Verantwortung zwischen allen Teilnehmern an Kreditbeziehungen: Kreditnehmern, Gläubigern und Staat.
4. Transparenz und Vorhersehbarkeit der Regeln für die Bereitstellung von Hilfe, die es Kreditnehmern und Kreditgebern ermöglichen, ihre Maßnahmen zu planen.

Die Erfahrung zeigt, dass Schuldenerlassprogramme dann am wirksamsten sind, wenn sie gezielt auf diejenigen ausgerichtet sind, die wirklich Hilfe benötigen, und kurzfristige Maßnahmen zur Schuldenerlass mit langfristigen Lösungen zur Wiederherstellung der finanziellen Stabilität kombinieren.

Ergebnisse und Schlussfolgerungen

Kreditpausen und Umschuldungen sind wichtige Instrumente zur Unterstützung von Kreditnehmern in vorübergehenden finanziellen Schwierigkeiten. Diese Maßnahmen haben sich sowohl in Russland als auch im Ausland, insbesondere während der COVID-19-Pandemie, als wirksam erwiesen.

Statistiken bestätigen, dass die meisten Kreditnehmer, die diese Instrumente nutzen, nach Ablauf der tilgungsfreien Zeit zu einem normalen Zahlungsplan zurückkehren. Untersuchungen zeigen zudem, dass sich dies langfristig positiv auf die finanzielle Stabilität der Kreditnehmer auswirkt.

Gleichzeitig ist es notwendig, die Gesetzgebung und die Praxis der Anwendung dieser Instrumente unter Berücksichtigung der Interessen von Kreditnehmern und Gläubigern weiter zu verbessern. Es ist wichtig, technologische Lösungen zu entwickeln, um Prozesse zu optimieren und die Finanzkompetenz der Bevölkerung zu verbessern.