Credits für Dummies, Theorie

Bei einem Kredit, einem der wichtigsten Finanzinstrumente, leiht sich eine natürliche oder juristische Person Geld von einem Kreditgeber mit der Verpflichtung, den Kapitalbetrag und die Zinsen innerhalb einer bestimmten Frist zurückzuzahlen. Kredite können je nach Zweck, Rückzahlungsfrist, Zinssatz und Sicherheitenanforderungen in mehrere Kategorien unterteilt werden.

Hauptarten von Darlehen

Persönliche Kredite („für jeden Zweck“) : Unbesicherte Kredite, die Einzelpersonen auf der Grundlage ihrer Kreditwürdigkeit gewährt werden und häufig zur Deckung persönlicher Ausgaben wie Arztrechnungen, Renovierungsarbeiten oder Schuldenkonsolidierung verwendet werden. Diese Kredite haben normalerweise einen festen Zinssatz und Rückzahlungsfristen von einem bis fünf Jahren.
Hypothekendarlehen : Gesicherte Darlehen zum Kauf von Immobilien, bei denen die Immobilie selbst als Sicherheit dient. Hypotheken haben in der Regel längere Rückzahlungsfristen, in der Regel 15 bis 30 Jahre, mit einem festen oder variablen Zinssatz.
Autokredite : Gesicherte Kredite für den Kauf von Fahrzeugen. Das Auto dient als Sicherheit und diese Kredite haben in der Regel eine kürzere Rückzahlungsdauer, typischerweise drei bis sieben Jahre, mit einem festen Zinssatz.
Studienkredite : Kredite zur Finanzierung von Ausbildungskosten, die häufig von Regierungen oder privaten Kreditgebern gewährt werden. Sie können einen festen oder variablen Zinssatz haben und die Rückzahlungsdauer kann je nach Kreditart und Kreditbetrag bis zu 30 Jahre betragen.
Geschäftskredite : Kredite, die Unternehmen für verschiedene Zwecke gewährt werden, darunter Betriebskapital, Expansion oder Ausrüstungskäufe. Sie können besichert oder unbesichert sein und einen festen oder variablen Zinssatz mit unterschiedlichen Rückzahlungsbedingungen haben, abhängig von der finanziellen Lage des Unternehmens und dem Zweck des Kredits.
Kredite auf Abruf : Kurzfristige, hochverzinsliche Kredite, die dazu dienen, unmittelbare Ausgaben bis zum nächsten Gehaltsscheck des Kreditnehmers zu decken. Diese Kredite sind oft mit extrem hohen Zinsen und Gebühren verbunden, was sie für Kreditnehmer zu einer weniger rentablen und sehr riskanten Option macht.

Arten von Kreditprogrammen

Revolving Credit : Ein Kreditrahmen, der bis zu einem bestimmten Limit mehrfach genutzt werden kann, solange das Konto offen und aktiv bleibt. Kreditkarten sind das häufigste Beispiel für einen Revolving Credit.
Konventionelles Darlehen : Ein Darlehen, das in einer festen Anzahl von regelmäßigen Zahlungen, normalerweise monatlich, zurückgezahlt wird. Hypothekendarlehen, Autokredite und Verbraucherkredite fallen in diese Kategorie.
Offenes Darlehen : Eine Art von Darlehen, das jeden Monat vollständig zurückgezahlt werden muss, z. B. Bankkarten. Im Gegensatz zu einem revolvierenden Darlehen kann der Saldo nicht auf den nächsten Monat übertragen werden.

Auswahl des rentabelsten Kredits

Bei der Auswahl eines Kredits muss der Kreditnehmer mehrere Faktoren berücksichtigen, um die rentabelste Option zu wählen:

Zinssatz : Zinsen, die auf den Kreditbetrag erhoben werden. Niedrigere Zinssätze senken die Gesamtkosten der Kreditaufnahme. Feste Zinssätze sorgen für Vorhersehbarkeit der Zahlungen, während variable Zinssätze (sowie Zinssätze, die auf Wechselkursen Dritter basieren) im Laufe der Zeit schwanken können.
Monatliche Zahlung : Der monatlich zu zahlende Betrag besteht aus einer Rate zur Rückzahlung des „Kreditkörpers“ (d. h. der Hauptschuld) sowie Bankzinsen und Provisionen. Er wird durch die Kreditsumme, den Zinssatz und die Rückzahlungsdauer beeinflusst.
Anzahlung : Eine Anzahlung zum Zeitpunkt des Kaufs, die den Darlehensbetrag reduziert und möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz bietet.
Gesamtüberzahlung : Der Gesamtbetrag, der während der Laufzeit des Kredits gezahlt wird, einschließlich Zinsen und Gebühren. Eine geringere Gesamtüberzahlung weist auf einen günstigeren Kredit hin. Bei Krediten mit langer Laufzeit übersteigt die Überzahlung in der Regel den Kreditbetrag selbst, aber dabei wird nicht nur der Nettogewinn der Bank berücksichtigt, sondern auch die Inflation.
Kreditlaufzeit : Der Zeitraum, über den der Kredit zurückgezahlt wird. Kürzere Laufzeiten haben tendenziell höhere Monatszahlungen, aber geringere Gesamtzinskosten (Überzahlung), während längere Laufzeiten tendenziell niedrigere Monatszahlungen, aber höhere Gesamtzinskosten haben.

Berechnungen

Monatliche Bezahlung

Die Zahlung wird unter Berücksichtigung des Kreditbetrags, des Zinssatzes und der Kreditlaufzeit berechnet. Bei Festzinskrediten lautet die Formel wie folgt:

Dabei ist „M“ die monatliche Rate, „P“ der Kapitalbetrag des Kredits, „r“ der monatliche Zinssatz und „n“ die Gesamtzahl der Raten. Verwenden Sie einen Kreditrechner für vorzeitige Rückzahlung, um Fehler bei Ihren Berechnungen zu vermeiden.

Eine anfängliche Gebühr

Eine Anzahlung reduziert den geschuldeten Kapitalbetrag des Darlehens und verringert dadurch die monatlichen Zahlungen und den Gesamtbetrag der gezahlten Zinsen. Eine höhere Anzahlung für eine Hypothek kann beispielsweise zu einem besseren Zinssatz und günstigeren monatlichen Zahlungen führen.

Gesamtüberzahlung

Die Gesamtüberzahlung wird berechnet, indem die monatliche Zahlung mit der Anzahl der Zahlungen multipliziert und alle im Voraus anfallenden Gebühren oder Kosten hinzugerechnet werden. Die Minimierung der Gesamtüberzahlung ist das Hauptmerkmal eines wirtschaftlich vorteilhaften Kredits.

Zinsrate

Die Zinssätze können fest oder variabel sein. Feste Zinssätze bleiben während der gesamten Kreditlaufzeit unverändert und sorgen so für Vorhersehbarkeit. Variable Zinssätze schwanken mit den Marktbedingungen und bieten möglicherweise niedrigere Anfangszinssätze, jedoch das Risiko höherer Zinssätze in der Zukunft.

Vorzeitige Zahlungen

Eine vorzeitige Rückzahlung des Kredits kann die Gesamtsumme der zu zahlenden Zinsen verringern. Kreditnehmer können zwischen einer Reduzierung der monatlichen Rate und einer Verkürzung der Kreditlaufzeit wählen. Eine Verkürzung der Laufzeit ermöglicht es Ihnen in der Regel, mehr Zinsen zu sparen (die Gesamtüberzahlung zu reduzieren), und eine Reduzierung der monatlichen Rate verringert die Kreditbelastung und potenzielle Risiken des Zahlers.

Rentenzahlungen

Das Annuitätenzahlungssystem umfasst gleichbleibende monatliche Zahlungen während der gesamten Kreditlaufzeit, die den Hauptbetrag der Schuld und die Zinsen umfassen, wobei sich ihre Kombination im Laufe der Zeit ändert - zunächst enthält die Zahlung hauptsächlich Bankzinsen und erst am Ende der Laufzeit den Kreditbetrag. Diese Methode wird häufig bei Hypotheken verwendet, da sie für Konsistenz bei den Zahlungen sorgt und die Budgetplanung erleichtert, aber gegenüber dem Zahler unfair ist.

Seltenere Varianten:

Ballonkredite : Kredite mit niedrigeren Monatsraten und einer hohen Einmalzahlung am Ende der Laufzeit. Geeignet für Kreditnehmer, die in Zukunft mit einem erheblichen Einkommen rechnen oder eine Refinanzierung des Kredits planen. Ein solches System ist in Russland fast nie zu finden.
Zinsfreie Kredite : Kredite, bei denen während der Anfangsphase nur Zinsen gezahlt werden und die Rückzahlung des Kapitals bis zur letzten Laufzeit aufgeschoben wird. Sie zeichnen sich in der Regel durch einen niedrigeren Zinssatz aus, dank hoher Garantien für die Bank, einen vollen Gewinn zu erhalten. Kann für Kreditnehmer nützlich sein, die höhere zukünftige Einkünfte oder Anlagerenditen erwarten.
Hypotheken mit variablem Zinssatz : Hypotheken, deren Zinssätze sich regelmäßig auf der Grundlage eines Leitzinssatzes ändern. Sie beginnen normalerweise mit niedrigeren Zinssätzen als Hypotheken mit festem Zinssatz, bergen jedoch das Risiko höherer Kreditkosten.
Peer-to-Peer-Kredite : Kredite, die von einzelnen Anlegern über Online-Plattformen finanziert werden. Diese Kredite bieten möglicherweise günstige Zinssätze und flexible Konditionen, aber Kreditnehmer sollten die Zuverlässigkeit und Gebühren der Plattform prüfen.